Como fazer uma transferência internacional: Guia completo 2024

Ivo Borges
Darini Rocha
Revisora
Atualizado
1 de outubro de 2024

Fazer uma transferência internacional tem várias nuances e variáveis, mas ao longo deste guia vamos explicar-lhe tudo o que precisa de saber para enviar dinheiro para o estrangeiro sem sobressaltos.

Vamos analisar as diferentes opções disponíveis para fazer transferências internacionais a partir de Portugal, incluindo processos, custos, vantagens e desvantagens. Desta forma, vai poder encontrar a melhor solução em função daquilo que precisa, nomeadamente a frequência das transferências e o método de entrega das remessas, entre outros fatores.

O que é uma transferência internacional e como é que funciona?

Uma transferência internacional consiste no envio de um certo montante de dinheiro de um país para outro. As transferências bancárias e as remessas internacionais feitas através de operadores especializados são as formas mais comuns de fazer transferências internacionais.

As transferências bancárias podem ser transferência SEPA ou não SEPA. As transferências SEPA (Single Euro Payments Area)são aquelas feitas dentro da zona Euro e alguns outros países aderentes, obedecendo a normas uniformizadas, nomeadamente quanto aos tempos de entrega e montantes máximos - por isso muitas vezes são equiparadas a transferências domésticas. As transferências não SEPA, por outro lado, cobrem todo o resto do mundo e podem ter prazos de entrega e regras variáveis conforme as moedas, países e bancos envolvidos.

Como fazer uma transferência internacional em 5 passos simples 

Mais abaixo analisaremos todos os passos para fazer uma transferência internacional detalhadamente, mas agora importa conhecer os cincos passos essenciais neste processo:

1. Analisar as diferentes opções disponíveis

2. Escolher o operador mais indicado para a transferência

3. Obter os detalhes do destinatário que sejam necessários para que possa receber a transferência

4. Faça o envio do dinheiro

5. O dinheiro da transferência será convertido e enviado

Passo a passo para fazer uma transferência bancária internacional

O passo a passo para fazer uma transferência internacional depende da opção que escolher para a sua remessa. Ao longo desta secção vai poder conhecer o passo a passo detalhado para enviar dinheiro para o estrangeiro, juntamente com as diferentes variáveis que deve ter em conta.

1. Analisar as diferentes opções disponíveis

Existem diferentes formas de fazer uma transferência internacional, todas elas com vantagens e desvantagens que vamos agora analisar.

Escolher o método para fazer uma transferência internacional

As opções mais populares para fazer uma transferência internacional são os bancos, os operadores digitais especializados e as agências de remessas que permitem levantar a transferência em numerário.

Na tabela abaixo pode consultar os principais prós e contras de cada opção.

ServiçoVantagensDesvantagens
Bancos

✅ Opção simples e conveniente


✅ Alta disponibilidade de agência bancárias


✅ Possibilidade de tratar da transferência ao balcão ou em formato digital

❌ Custos podem ser elevados


❌ Transferência não SEPA podem demorar a chegar ao destino

Operadores digitais especializados

✅ Tarifas baixas e taxas de câmbio competitivas


✅ Rapidez na entrega da transferência


✅ Suportam transferências de montante elevado online

❌ Não dispõem de agências físicas


❌ Levantamento da remessa em numerário nem sempre é suportado

Agências para levantamento em numerário

✅ Múltiplos métodos de entrega disponíveis


✅ Possibilidade de enviar e receber remessas em numerário


✅ Cobertura muito alargada de países

❌ Taxas de câmbio tendem a incluir margem de lucro


❌ Custos totais nem sempre são transparentes

Bancos - Os bancos são uma das opções mais convenientes para enviar dinheiro para o estrangeiro porque a maioria das pessoas já tem uma conta bancária que suporta transferências internacionais. No entanto, quase todos os bancos recorrem à rede SWIFT para fazer transferência não SEPA, o que implica custos e prazos elevados até que a sua remessa chegue ao destino, como veremos em seguida usando a Caixa Geral de Depósitos como referência.

Operadores digitais especializados - Os operadores digitais tendem a oferecer tarifas baixas e taxas de câmbio competitivas - ou mesmo a taxa de câmbio comercial sem qualquer margem de lucro, como acontece com a Wise. Alguns destes operadores também disponibilizam contas mulitimoeda com as quais pode guardar e converter diferentes moedas.

Agências para levantamento de numerário - O facto destas agências permitirem o envio  e levantamento de remessas em numerário, de forma rápida e eficiente, é a sua grande vantagem. Por outro lado, a margem de lucro geralmente aplicada sobre a taxa de câmbio, que analisaremos especificamente no caso da Western Union, faz com que os custos desta opção muitas vezes não sejam competitivos.

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Avalie o custo total de transferência

O custo da transferência é naturalmente um fator muito importante na avaliação das várias opções disponíveis. E no caso das transferências internacionais nem sempre é fácil perceber o custo total de uma operação, devido aos ‘custos escondidos’ na taxa de câmbio.

Para além da tarifa de serviço (que até pode ser gratuita), deve analisar cuidadosamente a taxa de câmbio que lhe é oferecida, já que esta representa muitas vezes o principal custo de uma transferência internacional. Compare a taxa de câmbio proposta com a taxa de câmbio comercial do momento - que pode consultar no Google, por exemplo. A diferença entre a taxa de câmbio comercial e taxa de câmbio que lhe é proposta corresponde à margem de lucro aplicada pelas agências, operadores especializados e bancos.

Os bancos aplicam frequentemente comissões e custos mínimos elevados às transferências internacionais, enquanto as agências e alguns operadores especializados tendem a lucrar mais com a taxa de câmbio. A Wise é uma das exceções, uma vez que aplica sempre a taxa de câmbio comercial, sem qualquer margem de lucro.

Na tabela abaixo pode comparar os custos dos diferentes serviços, com base num operador de referência para cada tipo de opção.

Transferir 10 mil euros para uma conta nos EUA (10 000 EUR para USD)
Provedor do serviçoTaxa de câmbioTarifa de transferênciaTotal recebido
Wise1 EUR = 1,0883 USD48,31 EUR10 830,42 USD
Caixa Geral de Depósitos1 EUR = 1,089062,40 EUR10 822,05 USD
Western Union1 EUR = 1,0652 USD0 EUR10 651,50 USD

Dados recolhidos dos sites oficiais dos operadores a 21.07.2024

Na tabela podemos observar como a Wise é o operador que garante que o destinatário recebe o maior montante para o mesmo valor de transferência enviado a partir de Portugal (10 mil euros). Isto acontece porque a Wise aplica a taxa de câmbio comercial, sem margem de lucro, juntamente com uma tarifa relativamente baixa para a remessa em causa.

A Caixa Geral de Depósitos também se mostra competitiva nesta transferência: a simulação foi feita a um domingo e a CGD usa a taxa de câmbio do Banco de Portugal da sexta-feira anterior - daí apresentar a melhor taxa de câmbio. Os bancos tendem a ser mais competitivos nas transferências de alto valor, já que as comissões mínimas elevadas ficam diluídas.

Já a Western Union, como representante das agências de levantamento de numerário, mostrou ser a opção menos competitiva nesta simulação: apesar de não aplicar qualquer tarifa, apresenta uma taxa de câmbio desfavorável que faz com que o destinatário receba menos dinheiro face às outras opções.

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Tenha em conta o tempo de envio

Cada operador tem os seus próprios tempos de envio, que podem variar substancialmente, sobretudo em transferências para fora da Europa. Para além do operador, os prazos de envio dependem da moeda, país de destino e tipo de transferência.

Vamos agora comparar os prazos de envio para transferir 10 mil euros para os Estados Unidos, analisando os tempos médios dos operadores incluídos na tabela anterior.

Caixa Geral de Depósitos - A Caixa Geral de Depósitos não define um prazo médio para as transferências não SEPA, como é o caso das transferências para os Estados Unidos. Como o banco usa a rede SWIFT, com recurso a bancos intermediários, deve contar vários dias até a sua transferência estar disponível.

Wise - A Wise precisa apenas de um dia útil para fazer o seu dinheiro chegar a uma conta bancária dos Estados Unidos. O prazo de entrega das transferências Wise depende não só da moeda e destino, mas também do método de pagamento utilizado. Metade das transferências Wise são entregues de forma instantânea e 80% chegam ao destino em 24 horas ou menos.

Western Union -  As transferências da Western Union para os Estados Unidos podem ficar disponíveis para levantamento em poucos minutos, se pagar com cartão de débito ou crédito. Se optar por pagar a remessa por transferência bancária, esta deve ficar disponível no destino em 1 a 2 dias úteis.

Analise a segurança da transferência internacional

Independentemente do tipo de operador que escolha, deve sempre garantir que este está registado e autorizado a operar no país pelo Banco de Portugal. No seu site oficial, o Banco de Portugal disponibiliza uma listagem de todas as instituições autorizadas.

Verifique os métodos de pagamento disponibilizados pelo operador

Os métodos de pagamento suportados pelos diferentes operadores variam e, por isso, não deve deixar de ter isso em conta no momento de comparar opções.

Confira abaixo os métodos de pagamento oferecidos pelos operadores que temos vindo a comparar neste guia.

Provedor do serviçoMétodos de pagamento
Caixa Geral de DepósitosDébito do saldo da conta e numerário
WiseTransferência bancária, cartão de débito ou crédito, débito do saldo da conta, Google Pay e Apple Pay 
Western UnionNumerário, transferência bancária e cartão de débito ou crédito

Como é possível observar na tabela, os métodos de pagamento oferecidos variam consideravelmente. Por isso, ter em conta o seu método de pagamento preferencial antes de fazer a transferência vai ajudá-lo a determinar o melhor operador para si.

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2. Escolha o operador

Depois de analisar as várias opções disponíveis, chegou a hora de escolher o operador para a sua transferência. Não se esqueça de verificar:

  • Custos da operação

  • Métodos de pagamento disponibilizados

  • Se a rota de transferência pretendida é suportada

  • Tempos de envio

  • Se o operador aplica a taxa de câmbio comercial ou adiciona uma margem de lucro

  • Processos e acessibilidade

Caixa Geral de Depósitos

A Caixa Geral de Depósitos é o banco público português, tendo uma grande cobertura de agências espalhadas por todo o país, bem como um serviço de online banking robusto, que lhe permite fazer uma transferência internacional sem sair de casa.

A Caixa permite fazer transferências para mais de 100 países e territórios, podendo pagar a transferência através do saldo disponível na sua conta ou em numerário ao balcão. O banco usa a taxa de referência do Banco de Portugal como taxa de câmbio, mas aplica uma tarifa considerável devido à comissão mínima de 55 EUR (acrescida de imposto de selo) das transferências não SEPA.

As transferências podem ser imediatas dentro do espaço SEPA, mas levar vários dias quando o destino está fora da Europa. Pode fazer uma transferência no serviço de online banking, pelo telefone ou visitando fisicamente uma agência do banco.

Passo a passo para fazer uma transferência internacional através da Caixa Geral de Depósitos (online):

  1. Aceda ao site ou à app da Caixadirecta (também pode fazer a transferência por telefone ou ao balcão de uma agência);

  2. Depois de introduzir os seus códigos de acesso aceda à área das “Transferências e pagamentos” e clique em “Transferências”;

  3. Introduza o país de destino, montante e detalhes da conta de destino (o que poderá incluir o nome e morada do destinatário) e clique em “Continuar”;

  4. Verifica todos os detalhes da transferência e confirme a operação;

  5. Insira os códigos de segurança requeridos para confirmar a operação (o que poderá incluir números do cartão matriz e/ou um código enviado por SMS);

  6. Aguarde que a transferência chegue ao destino.

Wise

A Wise é um operador especializado em transações internacionais, que permite enviar dinheiro para mais de 70 países. Distingue-se por aplicar sempre a taxa de câmbio comercial, acrescida de uma tarifa de transferência baixa a e transparente.

As transferências Wise podem ser pagas por transferência bancária ou cartão, mas também através do saldo da própria conta Wise (caso tenha uma) ou carteira virtual. As remessas da Wise tendem a ser bastante rápidas: 50% são entregues de forma imediata e 80% em 24 horas ou menos.

A Wise funciona de forma totalmente digital, permitindo concretizar uma transferência internacional em poucos minutos através do site ou da app.

Faça uma simulação com a Wise

Passo a passo para fazer uma transferência internacional através da Wise:

  1. Entre no site da Wise ou abra a aplicação no seu dispositivo móvel;

  2. Se já tem conta Wise aceda à sua conta. Caso contrário, clique em “Enviar dinheiro agora” ou em “Criar conta” para criar a sua conta;

  3. Depois de ter a sua conta pronta, clique em “Enviar”;

  4. Clique em “Adicionar destinatário” e introduza os detalhes da conta de destino, incluindo a moeda em que funciona essa conta;

  5. Insira o montante que quer enviar e o método de pagamento, ao mesmo tempo que pode conferir as tarifas e taxa de câmbio aplicáveis, bem como o tempo de envio;

  6. Clique em continuar e confira os detalhes da transferência;

  7. Confirme a operação e aguarde que chegue ao destino.

Saiba mais: Como funciona a Wise - passo a passo para usar a plataforma. Guia 2024

Western Union

A Western Union é uma empresa que desenvolve serviços para envio e recebimento de remessas em praticamente todo o mundo. Permite fazer transferências internacionais online, mas o seu principal serviço passa pelas agências físicas a partir de onde é possível enviar e receber dinheiro em numerário rapidamente.

Pode pagar uma remessa Western Union em numerário, por cartão ou transferência bancária. E enviar dinheiro para mais de 200 países e territórios. Se pagar em numerário ou com cartão de débito, ou crédito a maioria a remessa fica disponível em poucos minutos. Caso opte pela transferência bancária poderá ter que aguardar alguns dias.

A Western Union lucra com a taxa de câmbio, aplicando uma margem sobre a taxa de câmbio comercial - daí poder oferecer transferência sem qualquer tarifa de serviço, uma vez que grande parte do seu ganho vem do câmbio.

Passo a passo para fazer uma transferência internacional através da Western Union (agências físicas):

  1. Visite a agência Western Union mais conveniente para si - no site oficial pode conferir a localização das agências (também pode fazer a transferência online);

  2. Leve consigo um documento de identificação e esteja preparado para pagar a quantia que pretende enviar;

  3. Preencha o formulário requerido aos remetentes das transferências;

  4. Confira todos os detalhes e entregue o formulário e o montante a enviar ao agente Western Union;

  5. Confirme transferência e não se esqueça de guardar o recibo e o MTCN (número de controlo da transferência), que poderá partilhar com o destinatário para que este acompanhe o estado da remessa;

  6. Aguarde que a transferência chegue ao destino.

Leia mais: Como funciona a Western Union em Portugal?

3. Obtenha os detalhes do destinatário

Os detalhes necessários para enviar uma transferência vão depender do operador e do país de destino, bem como do método usado para entregar a remessa. De qualquer forma, a informação de que geralmente necessita para enviar uma transferência internacional passa pelos seguintes dados:

  • Nome completo e morada do destinatário

  • Detalhes bancários da conta de destino (IBAN e nome do banco, número de conta ou informação similar, conforme o país)

  • Moeda em que será recebida a transferência

Alguns países podem requerer informação adicional e o mesmo acontece quando pretende enviar transferências de alto valor.

Para verificar a sua conta ou fazer o envio a partir de uma agência especializada deverá precisar de um documento de identificação, comprovativo de morada, ou ambos.

4. Enviar o dinheiro

Para além dos custos e do tempo de envio, a grande diferença entre um banco e uma empresa especializada em transferências internacionais passa pelo processo pelo qual a transferência é feita.

Num banco, por norma, a transferência é debitada do saldo da sua conta, enquanto que com um operador especializado poderá fazer o pagamento por vários métodos, incluindo transferência bancária, cartão ou mesmo entrega de numerário.

5. O dinheiro é convertido e enviado

Depois do envio ser consumado, o seu dinheiro será convertido na moeda de destino e enviado para o estrangeiro.

A forma segundo a qual tudo isto é feito vai depender do operador ou banco escolhido: os bancos tendem a recorrer a bancos intermediários para fazer o seu dinheiro chegar ao destino, enquanto alguns operadores especializados desenvolvem sistemas próprios, que permitem que a transferência seja entregue mais rapidamente.

É possível fazer transferências bancárias internacionais gratuitamente?

Para fazer uma transferência internacional totalmente gratuita, por norma, terá que beneficiar de algum tipo de desconto ou campanha especial, como, por exemplo, o programa de bónus da Wise, que permite convidar amigos para uma transferência gratuita e receber um bónus de dinheiro por isso.

No entanto, tirando estes casos específicos, as transferências não SEPA nunca são gratuitas por defeito. Por isso, se vir algum anúncio sobre ‘transferências internacionais gratuitas’ analise bem a oferta, já que o custo real dessa remessa poderá estar escondido no câmbio que lhe é oferecido.

No caso das transferências SEPA (zona de pagamentos em Euros) existem vários bancos que oferecem transferências gratuitas, de forma ilimitada ou através de um plafond mensal com um certo número de operações isentas de comissões.

Como receber transferências internacionais

Pode receber uma transferência internacional através de uma conta ou fazendo um levantamento em numerário numa agência especializada.

Veja abaixo os passos que deve seguir para receber a sua remessa sem problemas:

  1. Escolha o operador, tendo em conta o custo, mas também a forma como pretende receber a transferência - através de uma conta ou em numerário;

  2. Partilhe com o remetente os dados da conta onde quer receber o dinheiro (poderá criar uma conta num operador especializado para o efeito) ou os seus dados pessoais, no caso de uma transferência para levantamento em numerário. Em qualquer dos casos, deverá partilhar o seu nome, morada completa e, eventualmente, IBAN ou número de conta;

  3. Aguarde que a transferência chegue ao destino, que poderá ser uma conta bancária, uma conta multimoeda de um operador especializado ou uma agência para levantamento em numerário;

  4. Poderão ser exigidos alguns documentos adicionais para libertar a transferência, dependendo do montante e outros detalhes;

  5. Confirme que a transferência já chegou à sua conta ou dirija-se a uma agência para fazer o levantamento em numerário;

  6. Poderá agora usar o dinheiro como quiser.

Quais são os limites para as transferências internacionais?

As transferências SEPA (Área Única de Pagamentos em Euro) estão limitadas, pela lei europeia, a um valor máximo de 999 999 999,99 euros - ou seja, praticamente mil milhões de euros. No que toca às transferências para fora do espaço SEPA, os limites dependem exclusivamente dos operadores.

Limites da Caixa Geral de Depósitos - As transferências feitas a partir dos canais digitais da Caixa têm um limite de 15 mil euros. Já as operações executadas ao balcão teoricamente não têm limites, mas deverá discutir o assunto com o seu gestor de conta para perceber exatamente quanto poderá enviar.

Limites da Wise - Os limites da Wise para enviar dinheiro para o estrangeiro dependem da moeda em causa. Nas transferências em euros pode enviar um máximo de 6 milhões de euros, sendo que as transferências acima de 1,2 milhões de euros requerem que faça a operação a partir do saldo da sua conta.

Limites da Western Union - As transferências Western Union executadas online permitem enviar um máximo de 5 mil euros a cada 3 dias, depois de verificar a sua identidade. Nas remessas feitas a partir de uma agência física não existem limites pré-estabelecidos, mas podem ser requeridos documentos e informações adicionais nas transferências de grande valor.

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As transferências internacionais pagam impostos?

As transferências internacionais feitas através de um banco implicam o pagamento do imposto de selo de 4%, sobre o montante das comissões bancárias aplicáveis. Ou seja, à comissão anunciada provavelmente ainda vai ser adicionado este imposto, mas o banco cobra-o e entrega-o ao Estado sem que tenha que fazer nada.

Por outro lado, os operadores especializados tendem a incluir os impostos nos seus custos por defeito, sem que tenha que se preocupar com isso.

É possível que tenha que declarar alguns tipos de transferência ao Estado: as doações superiores a 500 euros, que não se dirijam a filhos, netos, pais, avós ou esposos e unidos de fato devem pagar imposto de selo.

É possível cancelar uma transferência internacional?

Nalguns casos poderá ser possível cancelar ou reverter uma transferência internacional, mas tudo vai depender da fase em que esta se encontre. Se a transferência já tiver chegado ao destino, será praticamente impossível que seja cancelada (a não ser que tenha havido algum erro do lado do operador).

De qualquer forma, o melhor a fazer é conhecer a política definida pelo operador específico para estes casos, de modo a saber até que momento poderá cancelar a sua remessa.

É seguro fazer uma transferência internacional?

De forma geral, sim. Desde que use um operador autorizado e regulado pelo Banco de Portugal, fazer uma transferência internacional será provavelmente a forma mais segura de enviar dinheiro para o estrangeiro.

Ainda assim, deve ter em atenção burlas e fraudes: há vários esquemas a envolver operadores fidedignos em que os burlões forjam a sua identidade de modo a convencer as vítimas a fazer uma transferência de forma voluntária.

Dicas para fazer transferências internacionais seguras e evitar fraudes

Antes de enviar dinheiro para o estrangeiro, tenha em atenção estes pontos:

  • Certifique-se que conhece realmente a pessoa ou instituição para onde está a enviar o seu dinheiro

  • Verifique a titularidade da conta de destino para comprovar que está a fazer a transferência para o sítio certo

  • Desconfie de comunicações pretensamente oficiais de bancos e operadores que lhe pedem para partilhar os seus códigos de acessos ou outros dados pessoais

  • Em caso de dúvida ou suspeita contacte os canais oficiais do banco, ou operador e exponha as suas preocupações - nunca é demais prevenir

  • Garante que o banco ou operador que vai utilizar é regulado pelo Banco de Portugal

Conclusão

Existem várias formas de fazer uma transferência internacional, todas elas com as suas vantagens e desvantagens. A melhor opção vai depender do país de destino e da forma como quer que a remessa seja entregue no destino, mas também da urgência da transferência.

Ao longo deste guia pudemos observar como os bancos cobram comissões mínimas elevadas, sobretudo nas transferências não SEPA, sendo mais competitivos nas remessas de valor elevado.

Por outro lado, os operadores especializados ‘escondem’ muitas vezes grande parte dos seus custos nas margens aplicadas sobre a taxa de câmbio, sendo mais competitivos em transferências reduzidas. Mas existe também a exceção da Wise, que sendo um operador especializado, oferece-lhe sempre a taxa de câmbio comercial (sem margem de lucro), conseguindo ser competitiva em todo o tipo de transferências.

Independentemente da opção escolhida, tenha em atenção que o câmbio entre as diferentes moedas está em constante evolução e, por isso, deve voltar a comparar custos pouco antes de confirmar a sua transferência.

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Perguntas Frequentes: Como fazer uma transferência internacional

Quanto tempo demora para fazer uma transferência internacional?

Dependo do operador, mas é possível completar uma transferência internacional em poucos minutos. O tempo para o dinheiro chegar ao destino pode ir de poucos segundos a alguns dias.

Quanto tempo demora para receber uma transferência internacional?

Tudo depende dos operadores ou bancos envolvidos, países e tipo de transferência escolhida. Nalguns casos pode receber a remessa de forma praticamente imediata, enquanto noutros poderá ter que aguardar alguns dias.

Qual a melhor opção para fazer transferências internacionais?

Tudo depende das suas necessidades e preferências. Nas simulações feitas para este guia a Wise demonstrou ser o operador mais barato, ao mesmo tempo que garante rapidez na entrega.

Quanto custa fazer uma transferência internacional?

Depende do operador, moedas envolvidas e tipo de transferência. Uma transferência de 10 000 EUR com destino aos Estados Unidos pode custar pouco mais de 45 EUR (Wise) ou mais de 150 EUR (Western Union).

Como posso fazer transferências internacionais com um cartão de crédito?

Encontre um operador especializado que suporte pagamentos com cartão (como a Wise ou a Western Union) e siga os passos indicados. Depois de fornecer os seus detalhes e os dados do destinatário poderá fazer o pagamento com cartão sem problemas.