Qual é o melhor banco para uma transferência internacional? Seu guia completo

Recorrer ao banco habitual para fazer uma transferência internacional é uma forma conveniente e segura de enviar dinheiro para o estrangeiro. Por isso, acaba frequentemente por ser o método mais utilizado para enviar uma remessa para fora de Portugal.

No entanto, as transferências bancárias internacionais podem ser caras e demoradas. Para além disso, podem levar a que o dinheiro recebido no destino seja inferior àquele que antecipou. Neste guia vai pode consultar as vantagens e desvantagens de fazer transferências internacionais bancárias e conhecer os 5 melhores bancos para o efeito.

Ficará também a conhecer as melhores alternativas aos bancos tradicionais: operadores especializados como a Wise, a OFX e a Remitly que muitas vezes oferecem melhores taxas de câmbio, tarifas mais baixas e transferências mais rápidas.

Descubra a melhor maneira de enviar dinheiro para o estrangeiro:

Ao longo deste guia pode consultar:

• Quais os melhores bancos para transferências internacionais?

• Melhor banco para transferências internacionais

• Comparação de custos entre os melhores bancos

• Aspetos a considerar ao escolher um operador de transferências internacionais

• As diferentes taxas bancárias nas transferências internacionais

• As taxas bancárias nas transações internacionais

• Alternativas aos bancos nas transferências internacionais

Quais os melhores bancos para transferências internacionais?

Entenda as taxas aplicadas pelos 5 melhores bancos a operar em Portugal no que toca aos custos de uma transferência internacional (não SEPA):

• ActivoBank - transferências internacionais em parceria com a Wise incluem uma tarifa variável e a taxa de câmbio média de mercado

• Banco Montepio - taxa de 0,25% e custo mínimo de 30 € (mais imposto de selo); taxa de câmbio definida pelo próprio banco para esse dia

• BPI - taxa entre os 0,20% e os 0,25% e custo mínimo de 18 € a 22 € (mais imposto de selo); aplica a taxa de câmbio definida pelo Banco de Portugal

• Millennium BCP - taxa entre os 0,20% e os 0,25% e custo mínimo de 19,23 € a 24,04 € (mais imposto de selo); aplica a taxa de câmbio definida pelo Banco de Portugal

• Santander - taxa entre os 0,25% e os 0,35% e custo mínimo de 15 € a 29 € (mais imposto de selo); aplica a taxa de câmbio definida pelo Banco de Portugal

A Wise, OFX e a Remitly podem ser boas alternativas aos bancos nas transferências internacionais, uma vez que têm custos mínimos bastante mais baixos e aplicam tarifas competitivas, ao mesmo tempo que processam as transações de forma mais rápida que a maioria dos bancos.

O melhor banco para transferências internacionais

Vamos agora analisar estes 5 bancos a operar em Portugal em maior detalhe, incluindo os seus limites, vantagens e desvantagens. A nossa seleção dos melhores bancos para transferências internacionais não SEPA inclui:

• ActivoBank

• Banco Montepio

• BPI

• Millennium BCP

• Santander

ActivoBank

O ActivoBank foi o primeiro banco português a estabelecer uma parceria com a Wise, permitindo aos seus clientes enviar dinheiro para outros países pela taxa de câmbio média de mercado, com tarifas extremamente competitivas e sem custos mínimos.

As transferências em parceria com a Wise são iniciadas a partir da própria aplicação do ActivoBank e podem ser entregues de forma instantânea, dependendo do país de destino. No máximo, o dinheiro chega ao destino em 2 dias úteis.

A taxa de transferência a partir de 0,41% varia em função da moeda, montante e país de destino.

Tarifas de transferência

A taxa das transferências feitas através da parceria com a Wise é variável, mas pode ser simulada e antecipada depois de introduzir o montante e país de destino da sua transferência. A tarifa aplicada é de pelo menos 0,41%.

Taxa de câmbio

É sempre aplicada a taxa de câmbio média de mercado às transferências feitas através da parceria entre o ActivoBank. Esta é a mesma taxa que os bancos utilizam nas transações entre si, sem qualquer margem de lucro aplicada.

Limites nas transferências internacionais

O valor das transferências está limitado a um máximo de 12 499 € por transação. Apesar da Wise permitir fazer transferências superiores, as operações feitas através da parceria com o ActivoBank obedecem ao limite do banco para as suas transações digitais.

Banco Montepio

O Banco Montepio aplica uma taxa de 0,25% e um custo mínimo de 30 € (aos quais acrescem os 4% de imposto de selo) independentemente do canal usado para fazer a transferência: online, por telefone ou ao balcão.

A taxa de câmbio aplicada pelo banco não é divulgada publicamente, estando apenas disponível online para os clientes do banco, o que é um entrave para quem não tem conta no banco e pretende simular o custo das transferências.

Como o Montepio recorre à rede SWIFT, os prazos das transferências são difíceis de antecipar, ainda que o banco aponte 2 dias úteis como o prazo mais frequente.

Tarifas de transferência

No Montepio a taxa de transferência é sempre de 0,25% e o custo mínimo das transferências de 30 €. Sobre a tarifa de transferência aplica-se o imposto de selo de 4%.

Taxa de câmbio

A taxa de câmbio aplicada pelo Montepio às suas transferências internacionais, que implicam conversão de moeda, não é divulgada publicamente, estando apenas disponível online para os clientes do banco. Esta política pouco transparente não favorece uma análise precisa aos custos reais das remessas do banco.

Limites nas transferências internacionais

As transferências online do Banco Montepio são limitadas, por defeito, aos 7 500 € por dia. No entanto, este limite pode ser aumentado junto de uma agência para um determinado dia ou semana.

Nas transferências ao balcão estes limites não se aplicam.

BPI

Apesar do custo mínimo das transferências do BPI (18 € + imposto de selo) ser bastante significativo, acaba por ser inferior ao que é praticado por grande parte dos bancos portugueses. Este custo aplica-se exclusivamente às transferências online, sendo superior nas transferências feitas por telefone (20 € + imposto de selo) e ao balcão (22 € + imposto de selo).

A taxa aplicada pelo banco às transferências não SEPA varia entre os 0,20% (online) e os 0,25% (telefone e balcão). No que diz respeito à taxa de câmbio, o BPI aplica a taxa de referência definida pelo Banco de Portugal.

Como o BPI recorre à rede SWIFT, as suas transferências internacionais podem ter prazos alargados e difíceis de antecipar. Isto acontece devido aos intermediários envolvidos na operação, como acontece com a maioria dos bancos tradicionais.

Tarifa das transferências

As taxas de transferência do BPI variam entre os 0,20% e os 0,25%, com os custos mínimos a oscilarem entre os 18 € e os 22 €. Sobre a tarifa de transferência acrescem os 4% de imposto de selo.

Taxa de câmbio

O BPI recorre à taxa de câmbio definida diariamente pelo Banco de Portugal para fazer as suas operações de conversão de moeda.

Limites nas transferências internacionais

As transferências feitas pelos canais digitais do BPI estão limitadas aos 10 000 € por dia, enquanto as remessas feitas por telefone podem atingir um máximo de 25 000 €.

Nas transferências de balcão não se aplicam este tipo de limites.

Millennium BCP

As taxas das transferências não SEPA do Millennium BCP variam entre os 0,20% (online) e os 0,25% (telefone e balcão). Já os custos mínimos vão dos 19,23 € aos 24,04 €, mais imposto de selo.

No que diz respeito à taxa de câmbio, o BCP aplica a taxa de câmbio de referência do Banco de Portugal.

Os prazos de entrega de uma transferência internacional não SEPA são em média de 7 a 10 dias úteis, sendo que é possível pedir um envio de urgêncio por uma taxa extra de 30 €.

Tarifa das transferências

Enviar dinheiro para fora do espaço SEPA com o BCP implica o pagamento de uma taxa de 0,20% a 0,25%, com um custo mínimo de 19,23 a 24,04 €, acrescido dos 4% de imposto de selo sobre o valor da tarifa. A tarifa para transferências urgentes é de 30 €

Taxa de câmbio

Nas transferências que implicam conversão de moeda, o BCP recorre à taxa de câmbio do Banco de Portugal para o respetivo dia.

Limites nas transferências internacionais

Os limites das transferências do BCP são comunicados diretamente aos clientes, em função do tipo de conta que têm.

Santander

O Santander apresenta alguns dos custos mínimos mais baixos entre os bancos portugueses (com a exceção do ActivoBank - referido anteriormente), mas ao mesmo tempo tem uma das taxas mais elevadas. O custo mínimo é de 15 € nas transferências online, mas a taxa da transferências pode chegar aos 0,35% no modelo OUR, mais imposto de selo.

A taxa de câmbio é aquela que é definida diariamente pelo Banco de Portugal.

Já os prazos para entrega das remessas tendem a situar-se entre os 3 e os 5 dias úteis, mas podem alargar-se.

Tarifa das transferências

As taxas das transferências internacionais do Santander podem ser de 0,25% (modelo SHA ou BEN - com o destinatário a suportar parte ou totalidade das despesas da remessa) ou de 0,35% (modelo OUR - despesas totalmente a cargo do remetente).

Os custos mínimos podem ser de 15 € (online), 25 € (balcão - modelo SHA ou BEN) ou 29 € (balcão - modelo OUR). A todas estas tarifas acrescem os 4% de imposto de selo.

Taxa de câmbio

O Santander recorre à taxa de referência do Banco de Portugal sempre que há lugar a uma operação de conversão de moeda.

Limites nas transferências internacionais

As transferências superiores a 100 000 € só podem ser feitas num dos balcões das agências do banco.

Comparação de custos entre os melhores bancos para transferências internacionais

Usando uma transferência online de 1000 € para o Reino Unido como referência, compare na tabela abaixo as tarifas e taxas de câmbio oferecidas pelos vários bancos e operadores especializados.

Analisando á tabela é possível ver como a Wise ou OFX apresentam tarifas bastante mais competitivas que os bancos tradicionais. A única exceção, do lado dos bancos, é o ActivoBank, devido à sua parceria e integração direta com os serviços da Wise.

No que diz respeito à taxa de câmbio, a Wise também consegue oferecer valores mais vantajosos de que qualquer banco tradicional. Neste particular, os bancos que aplicam a taxa de referência do Banco de Portugal têm uma taxa mais apelativa que a OFX.

Aspetos a considerar ao escolher um operador de transferências internacionais 

Decidir qual o melhor operador de transferências internacionais para a transação específica que pretende fazer envolve várias variáveis que deve ter em conta:

• Tarifas de transferência. O valor a pagar pela transferência é decisivo para escolher o melhor operador para si, mas não se esqueça de ter também em conta a taxa de câmbio.

• Taxa de câmbio. É frequentemente um custo escondido nas transferências internacionais, por isso nunca deve esquecer-se de verificar a taxa oferecida. Se a tarifa é gratuita, é muito provável que o operador tire partido de uma margem de lucro aplicada sobre a taxa de câmbio.

• Rapidez. As transferências internacionais podem ser demoradas, sobretudo quando recorrem à rede SWIFT, como acontece com a maioria dos bancos. Analise os prazos de entrega em função do montante e país de destino.

• Segurança. Não deixa de fazer alguma pesquisa sobre o operador que está a considerar para a sua transferência, sobretudo se nunca o usou anteriormente. Todos os operadores de transferências internacionais seguros para enviar dinheiro a partir de Portugal são regulados dentro do Espaço Económico Europeu.

• Conveniência. Consulte os métodos de transferência disponíveis e decida aquilo que é mais conveniente para si. Tanto para pagar a remessa como para dar a ordem de transferência.

Leia também: Os 5 melhores aplicativos para enviar dinheiro

As diferentes taxas bancárias nas transferências internacionais

Existem diferentes taxas bancárias que podem ser aplicadas numa transferência internacional:

• Tarifa de transferência. Este valor é definido, por norma, em função de uma taxa, que vem associada quase sempre a um custo mínimo bastante elevado quando se trata de uma transferência não SEPA (para contas noutras moedas que não o euro).  Pode encontrar a taxa do seu banco na secção das “Transferências” do respetivo preçário: este valor depende muitas vezes do método de transferência (online, telefone ou balcão).

• Imposto de selo. O imposto de selo de 4% é aplicado pelo Estado português a todas as transferências internacionais. No entanto, é frequente o valor apresentado pelo banco excluir este imposto e fazer-lhe apenas uma referência breve numa alínea do preçário.

• Taxa de câmbio. Boa parte dos bancos portugueses aplicam a taxa de referência do Banco de Portugal, mas é possível que seja aplicada uma margem de lucro entre a taxa a que o banco consegue aceder e aquela que é cobrada ao cliente. Uma pequena diferença no câmbio pode ter um grande impacto no valor final que é recebido no destino.

• Taxas de urgência. Os bancos tradicionais não costumam ser muito rápidos a enviar dinheiro para fora do espaço SEPA. Quando existe uma forma de acelerar a transferência, a taxa tende a ser bastante avultada.

Deve também ter em conta que o montante da transferência que vai ser recebido na conta de destino pode ser inferior àquele que antecipa. Isto pode acontecer porque os bancos tradicionais recorrem à rede SWIFT, o que implica bancos intermediários, e muitas vezes custos acrescidos.

Leia também: Como enviar dinheiro para o estrangeiro? Taxas e principais operadores

As taxas bancárias nas transações internacionais

Não são só as transferências internacionais que implicam taxas bancárias elevadas: boa parte das transações feitas no estrangeiro, quer sejam levantamentos ou pagamentos, acarretam custos consideráveis:

• Taxas de levantamento no estrangeiro. Se está a levantar dinheiro no estrangeiro numa moeda que não o euro, é quase certo que vai ter encargos adicionais. Estas taxas têm muitas vezes estruturas complexas, que combinam uma soma de tarifas fixas com taxas variáveis por cada levantamento que faça. Às taxas de levantamento e conversão de moeda do seu banco ainda podem acrescer as taxas de utilização da caixa automática específica onde vai fazer o seu levantamento.

• Taxas de pagamento no estrangeiro. Os pagamentos com cartão fora da zona Euro também implicam frequentemente o pagamento de taxas pela transação internacional e pela conversão de moeda. Esta taxa pode depender do tipo de cartão e de conta que está a utilizar. Nem todos os bancos as aplicam.

• Taxas de transferência internacional. Como mencionado nas secções anteriores, ao fazer uma transferência para fora do espaço SEPA deve ter em conta a taxa de serviço, o custo mínimo, o imposto de selo, a taxa de câmbio e eventuais tarifas adicionais, nomeadamente taxas de urgência.

Como evitar as taxas bancárias internacionais

Fazer transações internacionais com um banco tradicional pode ter custos avultados: tarifas de serviço, custos mínimos, taxas de câmbio desfavoráveis e custos de intermediação são muitas vezes combinadas, conduzindo a valores completamente desajustados para o tipo de operação que está a fazer.

Há, no entanto, várias coisas que pode fazer para evitar as taxas bancárias internacionais inflacionadas:

• Recorrer a um operador especializado. Operadores especializados em transferências internacionais conseguem oferecer frequentemente tarifas de serviço mais baixas que os bancos tradicionais, conjugadas com taxas de câmbio competitivas. Compare opções sem nunca perder de vista o valor real que vai ser recebido no destino (tarifa de serviço + taxa de câmbio oferecida).

• Fazer a transferência online. A maioria dos bancos cobram taxas e custos mínimos mais baixos quando a transferência é feita online. Se possível, recorra a este método para enviar o seu dinheiro para o estrangeiro.

• Uma grande transferência é quase sempre melhor que várias pequenas remessas. Devido aos custos mínimos aplicados pelos bancos tradicionais, fazer uma transferência avultada é quase sempre mais barato do que a soma de várias pequenas remessas. No caso dos operadores especializados, as operações de grande valor podem beneficiar de custos mais competitivos.

• Valorize a transparência. Tente sempre comparar todos os custos e simular a sua transferência antecipadamente. Se o banco ou operador não lhe consegue facultar antecipadamente todas as taxas aplicadas ou não lhe permite simular a sua transferência, não deixa de considerar outras opções mais transparentes.

Alternativas às transferências bancárias internacionais

Tratar de uma transferência internacional através do seu banco habitual pode ser uma opção conveniente e segura, mas leva também frequentemente a custos substanciais e prazos de entrega alargados.

Existem vários operadores especializados em remessas internacionais que podem ser uma opção mais vantajosa para a sua transferência.

• Wise. A Wise aplica sempre a taxa de câmbio média de mercado, sem qualquer  margem de lucro, juntamente com tarifas leves e transparentes. A qualquer momento pode fazer uma simulação de transferência online e verificar quanto pode poupar face ao seu banco habitual, bem como o tempo de entrega (frequentemente os envios são instantâneos).

• TorFX. Na TorFX os gestores de conta têm um papel central, acompanhando os clientes e esclarecendo todas as dúvidas dos clientes. Pode fazer as transferências online ou por telefone, com o auxílio de um gestor de conta especializado neste tipo de operações.

• WorldRemit. Os métodos de transferência da WorldRemit incluem a possibilidade de fazer um carregamento de telemóvel do outro lado do mundo, o que pode ser particularmente útil em países com estruturas tecnológicas pouco desenvolvidas. As remessas também podem ser recebidas numa conta bancária ou através de um levantamento em numerário.

• Remitly. A Remitly compromete-se a reembolsar os custos de uma transferência caso os prazos anunciados não sejam cumpridos. Existem múltiplos métodos de entrega disponíveis, dependendo do país de destino, incluindo levantamento em numerário ou entrega em casa.

• OFX. A OFX tem mais de 20 anos de experiência em remessas internacionais e permite enviar dinheiro para mais de 170 países. Disponibiliza agentes especializados que o podem ajudar a dar uma ordem de transferência por telefone, oferecendo suporte 24/7.

Cada caso tem uma solução particular e não há nenhum operador que seja o melhor em todas as situações. De qualquer forma, depois de conhecer os custos elevados de enviar dinheiro para fora do espaço SEPA com um banco tradicional, não deve deixar de analisar e comparar alguns operadores especializados para descobrir se algum se adequa às suas necessidades.

Descubra a melhor maneira de enviar dinheiro para o estrangeiro:

Conclusão

Fazer uma transferência internacional envolve múltiplas variáveis. E é natural que o seu banco do dia-a-dia seja a sua primeira escolha para efetuar esse tipo de operações. Mas recorrer a um banco tradicional para enviar dinheiro para o estrangeiro é muitas vezes caro e demorado.

Ao longo deste artigo apresentamos-lhe a nossa seleção dos melhores 5 bancos para fazer transferências internacionais. Mas também os comparamos com alguns operadores especializados, como a Wise e a OFX, que apresentam tarifas bastante mais baixas, taxas de câmbio competitivas e prazos de envio extremamente rápidos.